Как я провел зиму!

Если жизненные обстоятельства сложились так, что вам срочно понадобилась крупная денежная сумма, то оптимальной формой кредитования станет кредит под залог недвижимости. В этом случае банк стремится обезопасить свои активы, а собственность заёмщика выступает в качестве залога и является гарантом погашения задолженности.

Залог — это право на владение имуществом, которое заёмщик передаёт кредитору до тех пор, пока не вернёт всю сумму займа. На этот период запрещается продавать или обменивать заложенную недвижимость, но разрешается использовать её. После погашения кредита право на владение имуществом в полной мере возвращается его владельцу. В случае, если кредитные обязательства были нарушены, банк имеет полное право реализовать недвижимость на торгах и покрыть задолженность вырученными средствами.

Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости

займы под залог недвижимости является одним из видов ипотечного кредитования, однако, в отличие от классической ипотеки, заложенное имущество может не являться предметом покупки. Обычно его берут для использования средств в бизнесе, приобретения другой недвижимости или ремонта уже имеющейся.

Основная выгода кредитора заключается в том, что он может получить твёрдое обеспечение по выданным средствам и минимизирует свои риски в случае, если заёмщик отказывается осуществлять платежи вовремя. При таком развитии событий банк может продать заложенное имущество и покрыть проблемную задолженность.

Главными преимуществами подобного кредита для потребителя являются:

• отсутствие целевого контроля над тем, как вы распорядитесь полученными средствами;
• уменьшение процентной ставки по сравнению с беззалоговыми кредитами;
• увеличение суммы кредитования и срока погашения в связи с уменьшением рисков для кредиторов.

Однако, в связи с тем, что банк не осведомлен, на что конкретно пойдут выданные деньги (а это может быть покрытие уже имеющейся задолженности), процентная ставка будет немного выше, чем по стандартной ипотеке.

Основным недостатком залогового кредита является тот факт, что в случае систематических просрочек платежей или неспособности погасить всю сумму с недвижимостью придётся расстаться. Поэтому заёмщик сам должен осознавать полную ответственность за свои действия, несмотря на выгодные условия и высокую лояльность финансового учреждения.

Когда такой кредит выгоден

Необходимость большой суммы

Если сумма, предлагаемая по беззалоговому кредиту, не удовлетворяет ваши запросы, то кредитование под залог недвижимости станет наиболее выгодным вариантом. При выборе этого решения вам станет доступна сумма от 1 до 30 миллионов рублей, в зависимости от банка-кредитора.

Невозможность подтвердить официальное трудоустройство

В случае, если вы не можете подтвердить факт официальной занятости и предоставить справку о доходах, рационально предложить сотрудникам банка рассмотреть вариант кредита под залог недвижимости. Однако следует помнить, что возможен отказ в случае, если залоговое имущество является вашим единственным возможным местом жительства.

Срочность в получении денег

Если жизненные обстоятельства сложились так, что деньги нужны немедленно, или ваша кредитная история неидеальна, и есть опасения длительных раздумий со стороны кредитора, то продумайте возможность подкрепления займа залогом имущества. Это станет оптимальным решением, так как позволит банку обезопасить сделку, а вам – получить необходимые средства в кратчайшие сроки.

Как получить кредит под залог недвижимости: основные шаги

Выбор банка

Доверяйте только известным банкам с безупречной репутацией. Как бы ни был велик соблазн отдать предпочтение малоизвестному кредитору с самой низкой процентной ставкой, советуем остановить свой выбор на проверенных временем финансовых учреждениях.

Тщательно изучите рынок: чем больше предложений вы изучите, тем выше вероятность найти наиболее выгодный для себя вариант. Если у вас есть зарплатная карта какого-нибудь банка, в первую очередь поинтересуйтесь кредитованием именно там — постоянным клиентам нередко предлагаются льготы по ставке или увеличение сроков.

Непременно изучите:

• данные рейтинговых агентств (к примеру, РА «Эксперт»);
• финансовые показатели (наиболее важный из них — стабильная чистая прибыль);
• критику на независимых форумах и сайтах.

Подача заявки

Подать заявку на получение кредита под залог недвижимости можно как при личной встрече с сотрудником, так и онлайн. Однако не следует забывать, что во втором случае решение о выдаче займа может быть лишь предварительным. К заявке следует приложить следующий пакет документов:

1. Паспорт и ИНН заёмщика.
2. Документы, подтверждающие наличие права собственности на имущество (договор купли-продажи, дарения, мены, приватизации).
3. Кадастровый паспорт и план расположения.
4. Выписка из ЕГРН, в которой указан зарегистрированный собственник, адрес объекта, основания возникновения прав и др.
5. При наличии нескольких владельцев необходимо предоставить письменное разрешение каждого из них на передачу имущества в залог.
6. Если заёмщик состоит в браке,требуется предоставить согласие жены (мужа) на получение денежного займа.

Оценка залогового имущества

Главным критерием оценки залогового имущества, который определяет его ценность на рынке, является его ликвидность. Её уровень определяется оценщиком, который называет предположительную стоимость не только самой недвижимости, но и окружающей её инфраструктуры. Не менее важно, чтобы заложенное имущество было оформлено на заёмщика и не было обременённым.

Как правило, оценщики обращают внимание на следующие моменты:

1. Дислокация объекта недвижимости. Приветствуется наличие поблизости развитой инфраструктуры и отдалённость от промышленных предприятий.
2. Наличие подъездных путей и рельеф местности. Сложности могут возникнуть при отсутствии дорог или наличии других факторов, которые обуславливают отсутствие перспектив дальнейшего развития территории.
3. Земля не должна быть ограниченной в обороте.
4. Отсутствие запретов на отчуждение.
5. Отсутствие территориальных претензий. Наличие судебных исков (даже в прошлом) снижают привлекательность объекта.

Предоставление документов и заключение договора

Если было вынесено положительное решение по кредитованию, вам необходимо в оговоренный срок явиться в финансовое учреждение со всеми подлинниками документов для оформления договора. К этому моменту оценка залогового имущества должна быть завершена, так как в зависимости от неё определяется сумма займа.

На данном этапе составляется график платежей — документ, определяющий порядок погашения кредита и размер обязательных взносов. Также в договоре прописываются:

• размер кредита;
• срок кредитования;
• процентная ставка;
• форма погашения;
• действия банка в случае невыполнения кредитных обязательств заёмщиком.

После подписания всех документов объект недвижимости подлежит безотлагательному страхованию и внесению в госреестр, согласно ФЗ-218.

Получение денег

Выдача денег может осуществляться наличным расчётом через кассу или перечисляться на банковскую карту. Очевидно, что использование карты намного безопаснее, особенно если речь идёт о крупной сумме, но обслуживание её чаще всего стоит дополнительных средств.

После получения запрашиваемой суммы единственной вашей обязанностью перед кредитором остаётся соблюдение графика погашения кредита — во избежание начисления штрафных санкций и формирования негативной кредитной истории.

Обзор банков

Сбербанк

1. Процентная ставка: от 12% + 1% в случае отказа от страхования жизни и здоровья.
2. Максимальная сумма: 10 млн. (60% от оценочной стоимости залога)
3. Предельный срок: 20 лет.
4. Дополнительно: отсутствует комиссия на выдачу, необходимо подтверждение доходов и более полугода стажа работы на последнем месте.

Совкомбанк

• Процентная ставка: с услугой «Гарантия минимальной ставки» возможен пересчёт процентов от 11,9% годовых.
• Максимальная сумма: 30 млн. (70% от оценочной стоимости залога)
• Предельный срок: 15 лет.
• Дополнительно: необходимо подтверждение доходов и наличие гражданства РФ.

Россельхозбанк

1. Процентная ставка: от 16,5% + 2% в случае отказа от страхования жизни и здоровья.
2. Максимальная сумма: 10 млн. руб.
3. Предельный срок: 10 лет.
4. Дополнительно: отсутствует комиссия на выдачу, необходимо подтверждение доходов и более полугода стажа работы на последнем месте.

Райффайзенбанк

1. Процентная ставка: от 11,99% + 1% в случае отказа от страхования жизни и здоровья.
2. Максимальная сумма: 9 млн. руб.
3. Предельный срок: 15 лет.
4. Дополнительно: необходимо подтверждение доходов (более 20 000 руб./мес.) и предоставление документов, подтверждающих использование денег в соответствии с целью кредита.

Восточный банк

1. Процентная ставка: от 9,9%
2. Максимальная сумма: 30 млн. руб.
3. Предельный срок: 20 лет.
4. Дополнительно: отсутствует страхование заёмщика, необходимо подтверждение доходов и наличие поручителя.